一是以数字技术提高普惠客户洞察能力。建设银行突破了传统以财务报告为主的信用建构方式,对内将小微企业和企业主的交易流水、工资发放等多维数据进行系统整合,对外形成以政府及公共事业类数据为主体、特色场景类数据为助力的外部数据体系。通过内外部数据集成和交叉验证,精准洞察企业生产经营和信用状况,构建普惠金融客户画像,通过数字化手段为普惠客群从“千人一面”到“千人千面”找到了路径。
二是以数字技术提升普惠金融服务效率。一方面是提供更加便捷的专业金融服务。普惠金融客户点多面广,传统金融一直难以解决服务耗时长、半径小、成本高的问题。建设银行深度挖掘数据,提炼关键特征和信用评价要素,构建小微企业评分卡模型,并重塑小微信贷作业流程,支持客户自主申贷、自主办理,贷款效率大幅提升。另一方面是打造更加友好的金融服务体验。建设银行在业内首创针对小微企业融资的移动端服务平台——“惠懂你”APP。通过运用生物认证技术和数据模型精准化识别客户、自动化获取信息,将单点式、分散型的技术优势变成系统性、网络化的智能融合,让普惠群体获得7×24小时移动化服务。
三是以数字技术赋能普惠金融服务拓维。在小微领域,“惠懂你”平台整合集团内外资源,以自研移动众研平台和开放银行为基石,构建“信贷融资+综合金融+公共服务”一体化生态平台。在涉农领域,建设乡村振兴综合服务平台,依托“裕农通”普惠金融服务点,集成“存贷汇缴投”等金融产品和民生服务功能,把银行网点的“窗口”延伸到“村口”。在科创领域,创新形成科创金融“价值”(VALUE)服务体系;建立“创业者港湾”,提供创业孵化、创投服务、产业对接等全生命周期综合服务。
四是以数字技术增强普惠金融风控效能。利用多模态数据,使用流计算、内存数据库、小样本学习等技术,构建针对不同客群的集成模型,形成动态更新的信用评价体系,支持实时综合智能决策。创新“六位一体”风控体系,设计十大风控工具,提前揭示不良客户风险,以3%的月均预警率覆盖95%的不良客户,建构业务健康发展“护城河”。
“就在前几天,10月11日,《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》正式印发,强调要有序推进数字普惠金融发展,支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段,实现数字化转型,打造健康的数字普惠金融生态,健全数字普惠金融监管体系。面对新阶段、新格局下的新要求,需进一步夯实基础,推动数字普惠向更宽领域、更深层次、更高质量发展。”金磐石表示。
金磐石具体谈到三个方面:
推动数据要素的高效流通,实现数据要素的价值最大化。数据要素是数字普惠金融发展的关键。一是丰富数据要素供给,在企业数据、政府及第三方信息平台的公共数据基础上,融入实体经济价值链、创新链、产业链和供应链等诸多数据要素,补充信用评价依据。二是构建高标准的数据资产管理体系,集成多源数字信息,在数据治理、数据资产运营、数据安全、数据价值评估等环节科学管控,夯实数据质量基础。三是推动隐私计算在普惠金融数据可信流通领域的广泛实践,破解金融机构基于隐私保护、数据安全等诸多因素考虑,无法采用传统数据共享方式进行信息互联的困局,实现数据不出门、可用不可见、可控可计量的目标。
强化先进数字技术的赋能应用,驱动多元化场景模式的研发创新。数字技术能够将现实物理空间、社会生活空间和虚拟网络空间进行多维联通融合,有效连接普惠金融相关市场主体,激发创新动能。通过运用开放银行、物联网、大数据、人工智能等技术,聚合保险、信托、互联网公司等多方资源,将数字普惠服务无缝嵌入客户的生产生活场景中,以客户诉求触发金融服务需求,实现“无处不在的银行服务”。全社会各方携手共享科技成果,在深化技术合作的道路上推进普惠金融新模式新场景的持续创新。
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